“休眠”銀行卡注銷流程煩瑣 專家建議：打通流程壁壘
“從上學(xué)到現(xiàn)在，手里攢了5張銀行卡，有的只剩幾元錢，有的還有一二百元，但注銷起來太麻煩了，得帶著身份證跑不同銀行的柜臺，來來回回跑了幾趟還沒辦完。”北京市民陳朗(化名)的困擾，道出了眾多持有閑置銀行卡用戶的心聲。
陳朗向《法治日報》記者介紹，他手中的銀行卡分別是上學(xué)時為繳納學(xué)費、接收生活費辦理的兩張卡，以及工作后因公司業(yè)務(wù)需要辦理的3張卡。隨著使用需求減少，這些卡逐漸被閑置。他想集中注銷這些“休眠”卡，卻發(fā)現(xiàn)必須本人攜帶身份證，分別前往各家銀行的線下柜臺辦理，過程耗時費力。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，“休眠”銀行卡不僅給用戶帶來注銷困擾，還潛藏個人信息泄露、資金損耗等風(fēng)險，同時也增加了銀行的賬戶管理成本，如何在合規(guī)前提下簡化流程成為亟待解決的問題。
用戶注銷耗時費力
與陳朗有同樣困擾的，還有北京市民張悅(化名)。過去10年間，因升學(xué)、換工作、辦理房貸等需要，她先后在4家銀行辦理了5張儲蓄卡。近期整理物品時，她決定注銷這些閑置卡，卻遭遇了多重阻礙。
“去A銀行注銷，工作人員說必須提供卡號，我記不清了，只能先查號；去B銀行時，因為卡已經(jīng)丟失，工作人員說需要先補卡才能注銷，而補卡還要等一周時間，處理起來非常耗時。”張悅說。
天津某銀行工作人員張先生向記者介紹了長期未使用銀行卡的處理規(guī)則：“超過5年無交易記錄的銀行卡，會被銀行納入‘長期未使用狀態(tài)’，賬戶功能相當(dāng)于凍結(jié)。若卡內(nèi)有余額，需本人到柜臺辦理恢復(fù)使用或注銷；若卡內(nèi)無余額，部分銀行可能會直接注銷，具體操作因銀行而異。”
張先生還指出，儲蓄卡必須由本人攜帶身份證至柜臺辦理注銷，若忘記卡號可憑身份證查詢；信用卡則可通過客服電話注銷，前提是卡內(nèi)無欠款、無余額。
“除了常規(guī)注銷流程，還有兩類特殊情況需注意。”張先生提醒，一是無卡注銷，若注銷儲蓄卡時卡片已丟失或無法找到，就不能按常規(guī)流程辦理，需遵循銀行針對“無卡注銷”的規(guī)定進(jìn)行操作，如果沒有特殊情況，用戶直接持身份證到柜臺就能注銷；除非銀行有特殊要求，才需要先補卡再注銷。二是已故人員賬戶注銷，此類情況需單獨按“已故人員賬戶處理流程”辦理，家屬需提供相關(guān)證明材料。不過不同銀行的流程會有所差別，需要視具體情況而定。
閑置暗藏多重風(fēng)險
受訪專家指出，“休眠”銀行卡無論對用戶還是銀行，都是一把“雙刃劍”，背后潛藏著各類成本與風(fēng)險。
中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院副院長尹振濤分析認(rèn)為，對銀行而言，大量閑置賬戶占用系統(tǒng)資源與管理精力，增加了制卡、監(jiān)管合規(guī)和系統(tǒng)運營維護等多重成本，降低了賬戶管理效率。對用戶來說，“休眠”卡若未得到妥善保管，可能被不法分子盜用，用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動，帶來法律風(fēng)險；部分銀行對長期閑置賬戶收取小額管理費，也可能導(dǎo)致用戶產(chǎn)生不必要的資金損耗。
《法治日報》律師專家?guī)斐蓡T、上海功承瀛泰(北京)律師事務(wù)所高級合伙人李瑞指出，一類卡作為用戶的核心賬戶，可辦理存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費繳費等全部金融業(yè)務(wù)，過高的閑置比例，更凸顯出“休眠”卡治理的緊迫性。
“大量‘休眠’卡會加大金融犯罪防控壓力與監(jiān)管難度。若‘休眠’卡被不法分子盜用，銀行可能因賬戶管理不當(dāng)面臨處罰；若用戶因‘休眠’卡受損提起訴訟，銀行則可能承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。”李瑞說。
李瑞提醒，對用戶而言，除了小額管理費帶來的資金損耗，更嚴(yán)重的是刑事法律風(fēng)險。近年來，因?qū)㈤e置銀行卡出售、出借給他人，導(dǎo)致幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪等案件頻發(fā)。用戶需高度警惕，切勿因“閑置無用”就隨意處置銀行卡，避免卷入違法犯罪。
多方聯(lián)動化解壁壘
針對用戶反映的“休眠”卡注銷流程煩瑣問題，受訪專家建議從技術(shù)優(yōu)化、規(guī)則完善、跨機構(gòu)協(xié)同等方面入手，在保障安全合規(guī)的前提下，打通流程壁壘，“喚醒”用戶管理責(zé)任，既優(yōu)化用戶注銷體驗，也降低各方的潛在風(fēng)險。
尹振濤建議，銀行可通過多渠道觸達(dá)用戶，降低注銷門檻。具體而言，銀行可通過App彈窗、短信等方式，向用戶推送“休眠”賬戶提醒，明確告知賬戶狀態(tài)及資金歸攏、注銷流程；同時開通線上便捷服務(wù)通道，在用戶通過身份驗證程序后，實現(xiàn)本行內(nèi)閑置賬戶的一鍵資金劃撥與賬戶注銷，大幅減少用戶的時間成本，提升注銷效率。
李瑞強調(diào)，簡化流程必須嚴(yán)格遵循法律程序，確保合法性。他解釋，資金歸攏本質(zhì)是民法層面的委托行為，其合法性完全依賴于用戶與銀行之間的有效合同授權(quán)，若授權(quán)不清、范圍不明，銀行的行為可能構(gòu)成無權(quán)代理或違約，需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
“目前本行內(nèi)多賬戶歸攏技術(shù)已經(jīng)比較成熟，但跨行間數(shù)據(jù)互通及資金劃轉(zhuǎn)仍存在顯著壁壘。”李瑞說，這些壁壘源于現(xiàn)行法律對個人信息與資金安全的嚴(yán)格保護。根據(jù)個人信息保護法、商業(yè)銀行法的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循為存款人保密原則，有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢、凍結(jié)、扣劃(法律另有規(guī)定的除外)。
李瑞建議，在立法及監(jiān)管層面，可增設(shè)特定情況下客戶授權(quán)的有效性規(guī)定，明確在用戶書面同意、身份核驗通過的前提下，銀行可跨機構(gòu)共享賬戶信息、劃轉(zhuǎn)小額資金，為“休眠”卡治理提供清晰的法律依據(jù)，讓便捷化措施“有法可依”。
同時，李瑞提醒用戶應(yīng)主動注銷廢棄卡片，切勿出售、出借閑置卡，避免面臨刑事風(fēng)險；銀行則需進(jìn)一步優(yōu)化“休眠”賬戶通知機制，在用戶協(xié)議中明確“休眠”判定標(biāo)準(zhǔn)與管理措施，持續(xù)完善本行內(nèi)資金歸攏功能，從源頭減少“休眠”卡帶來的各類問題。
